O directiva financiara europeana, Basel II, ar putea taia avantul celor atrasi de programul Prima Casa.
Creditele ipotecare au un risc mare, iar clientii bancilor ar trebui sa aiba un avans consistent pentru obtinerea unui imprumut. In ultima vreme, a devenit tot mai evidenta relatia dintre pietele financiare globale si capacitatea clientilor de a obtine un credit ipotecar. In plus, prabusirea unor banci mari, precum Northern Rock sau Lehman Brothers, a avut un impact urias asupra regulilor acordarii de credite ipotecare, scrie vineri Times Online consultat de ziare.com.
"Basel II", o directiva introdusa in ianuarie 2008, este principalul motiv pentru care cumparatorii din programul echivalent Primei Case din Marea Britanie, cu depozite mici, ar putea fi refuzati de banci.
"Toata lumea crede ca criza creditelor a fost declansata de lipsa de oferte pentru cumparatorii Primei Case. Acest lucru a avut in mod evident, un anumit impact, dar Basel II, este, de asemenea, foarte relevant", spune Ray Boulger, broker de credite.
Basel II impune bancilor sa retraga din circuitul agricol mai mult capital pentru a compensa riscurile de creditare mai mari. Creditele ipotecare cum sunt cele de genul "Prima Casa" tind sa se incadreze in aceasta categorie riscanta, deoarece acestea au depozite mai mici. Avand in vedere ca incetinirea cresterii a inceput, rezervele de capital ale bancilor au fost grav epuizate.
In momentul de fata cele mai bune oferte ipotecare sunt disponibile pentru clientii care au un depozit de minim 40 la suta din valoarea locuintei. O schimbare propusa de Basel II care se refera la cerintele de adecvare a capitalului ar putea insemna ca numai debitorii cu un depozit de 60 la suta vor avea dreptul la cele mai ieftine rate.
Existenta unor astfel de reguli ar determina rate mai mici pentru cei care-si cumpara case pentru prima oara. Si totusi, bancile care nu se conformeaza acestei reguli nu pot fi sanctionate.
Pentru moment, oricine are un depozit de mai putin de 10 la suta poate constata ca optiunile sale ipotecare nu sunt asa de rele cum ar fi crezut.
Schimbari aduse de Basel II
Basel II este axat pe trei piloni: cerinta minima de capital, supravegherea bancara si transparenta. Ce s-a schimbat insa radical este modul in care bancile dimensioneaza riscul.
Daca, inainte, institutiile financiare luau in calcul doar riscul de credit si pe cel de piata, ele iau in calcul si riscul operational. Pe langa acest aspect, modul in care sunt evaluate primele doua riscuri s-a schimbat fundamental.
Basel II da bancilor posibilitatea de a alege una dintre cele trei variante disponibile de evaluare a riscului: metoda-standard, modele interne de baza si modele avansate.
