» Un credit ipotecar nu se mai obtine la fel de usor ca in perioada umflarii la maximum a balonului imobiliar. Fripte de criza financiara, bancile au devenit mai mofturoase si mult mai zgarcite cu banii. Acum sufla si in iaurt. De cele multe ori, prima sansa de a obtine imprumutul pentru casa – fie si pentru "Prima Casa" – se consuma la ghiseu. Daca n-ati trecut de primul functionar, consilierul de credit cum il numesc unele banci, proiectul dvs. se poate narui. E important deci cum va "vindeti" cazul. Iata cateva sugestii.

Studiati atent mai multe oferte de creditare si incercati sa va duceti la ghiseu cat mai bine pregatit. Intre timp, puneti-va ordine in hartii: declaratiile de venit pe cel putin un an in urma, deciziile de impunere de la fisc, facturi. Sunt banci care s-ar putea sa va ceara detalii despre cheltuielile lunare, ca sa vada cum stati cu venitul disponibil. Experientele anterioare ale unor prieteni/colegi de serviciu va pot scuti de o sumedenie de surprize, chiar daca in fata bancii fiecare client are particularitatile lui.
Am intalnit recent o situatie in care un client care a mers de doua ori la aceeasi banca, dar de fiecare data la alta sucursala, a obtinut rezultate diferite. A cerut bani pentru un apartament cu doua camere si de la o sucursala a primit 70% din suma, iar de la cealalta a reusit sa obtina toata suma de care avea nevoie. I s-a explicat ca, desi fac parte din acelasi grup bancar, sunt sucursale care puncteaza diferit veniturile, mai ales daca sunt si din alte surse decat salariul de baza.

Consilierul de la o sucursala a discutat mai mult cu clientul, i-a cerut mai multe detalii despre veniturile suplimentare, l-a sfatuit cum sa isi consolideze dosarul de credit, celalalt i-a facut o evaluare sumara si l-a expediat rapid oferindu-i un credit mai mic. Nu dezarmati deci daca nu ati reusit de prima data. Incercati la mai multe sucursale sau bateti la usa altei banci.
Daca mergeti pe la mai multe banci, incercati sa cautati consilieri cooperanti, cu rabdare, si explicati-le pe-ndelete situatia veniturilor si a cheltuielilor. Ca si in alte domenii, unii sunt mai priceputi in relatia cu clientul, altii vor sa aiba cat mai putine batai de cap. Daca nimeriti un consilier care chiar vrea sa va ajute, fiti cat se poate de transparent. Lamuriti impreuna pe ce venituri puteti realmente conta – daca aveti venituri suplimentare –, cu ce hartii le puteti dovedi, vorbiti transparent despre cheltuieli si incercati impreuna sa determinati in mod sanatos venitul disponibil.

Nici un consilier nu vrea sa aiba de-a face cu clienti care dupa un an-doi incep sa aiba probleme cu plata ratelor; sefii le vor reprosa ca nu si-au facut treaba la alcatuirea dosarului. Vor fi deci tentati sa va aseze in patul lui Procust: daca intrati, bine, daca nu, nu se vor agita prea mult. Un dosar bine facut are mult mai multe sanse sa treaca de urmatoarea ghilotina: CENTRALA. Din propria experienta cu bancile, va pot spune ca Centrala asta e prezentata pe la ghisee drept un fel de Olimp al zeilor creditarii: "dosarul e la Centrala", "n-a aprobat Centrala", daca mai e nevoie de cine stie ce document, "il cer cei din Centrala"; daca ceva s-a impotmolit si dureaza peste masura, "asteptam aprobarea din Centrala". Cum banuiti, in Centrala asta lucreaza chiar oameni, cu calitati si defecte cat se poate de pamantesti.

Unii – de la banci diferite – cu care am avut ocazia sa mai stau neoficial de vorba spun ca multe probleme apar tocmai pentru ca dosarele sunt prost pornite de la ghiseu si de aceea e important cat de bine pregatiti sunt oamenii de "front office", cum se numesc in jargonul bancar cei pe care ii intalniti cand cereti imprumutul.
Daca vorbesti – tot neoficial – cu oameni de la ghiseu, afli ca "aia de la risc" aplica procedurile cu ochelari de cal si habar n-au cum e sa ai de-a face cu clientul. si unii, si altii cad de acord insa ca, daca procedurile sunt clare si clientul e ajutat de la bun inceput, dosarul are toate sansele sa fie aprobat fara batai de cap suplimentare.