» Cand e vorba de economii sau investitii pe termen lung, fiecare procent in plus la randament sau fiecare suta de euro pusa in plus deoparte maresc progresiv suma acumulata in final.

Marimea avansului. am scris saptamana trecuta ca un avans mai mare va poate aduce rate mai mici pentru ca suma luata cu imprumut va fi mai redusa. Imprumutand mai putini bani, eventual pe o perioada mai scurta de timp, 15 ani in loc de 20 sau 25, veti plati o suma mai mica in contul dobanzilor. Un avans mai mare va mareste sansele de a obtine un imprumut pentru ca banca isi asuma un risc mai mic. Din acelasi motiv, veti obtine mai usor o eventuala refinantare. Evident, asta presupune un efort financiar sporit pentru economisirea sumei destinate avansului, poate chiar unele modificari in stilul de viata, dar, cu un program bine pus la punct, pornit cu cativa ani inainte de investitie, planul este realizabil, iar beneficiile se vor vedea pe termen lung.

Marimea randamentului. Pana la urma, orice investitie e socotita dupa randamentul pe care il aduce si, evident, dupa riscul la care va expuneti banii. Nu va e totuna daca dobanda la depozit este 5 sau 7%, daca fondul dvs. de pensii va aduce la sfarsitul fiecarui an 10%, in timp ce fondul unui coleg de serviciu produce 15%, ori, ca sa intram si pe taramul investitiilor mai riscante, daca miscarile inspirate de pe piata de capital va pun in portofoliu 15 sau 25% in fiecare an. Fiecare procent in plus conteaza cu atat mai mult cu cat termenul investitiei este mai lung pentru ca dobanzii compuse (dobanda la dobanda) ii plac la nebunie aceste diferente. De regula, cu cat mai mare e randamentul, cu atat mai mare e si riscul. Dar daca la aceeasi clasa de risc, an de an, randamentele difera ori difera chiar substantial? Situatia nu e ipotetica; o puteti gasi, de exemplu, la fondurile diversificate, care, teoretic, sunt in clasa de risc mediu.

Poate va ganditi, de exemplu, sa investiti pentru urmatorii 20 de ani si treceti cu vederea o diferenta de cateva procente la randament. Un exemplu rapid: aveti 10.000 de euro si ii puneti deoparte, sa zicem, pentru studiile copiilor. La 5% randament mediu pe an, dupa 20 de ani, veti avea in jur de 26.500 euro. Dar daca randamentul mediu ar fi de 10%? Veti avea 67.200 euro. Cu alte cuvinte, un spor dublu la randamentul anual v-ar aduce o data si jumatate in plus la suma finala.  
Marimea sumei investite. Multa lume intreaba care este suma ideala sau procentul ideal pentru economisire. Un raspuns ar fi: cat de mult va permite bugetul ca sa nu traiti ca Hagi Tudose, cu boala zgarceniei pe urme. Daca veniturile cresc, puteti majora cheltuielile, dar majorati si suma economisita. Asta, daca ati ales sa puneti deoparte, constant, o suma fixa. Unii consultanti financiari recomanda insa procentul ca metoda de economisire pentru ca suma fixa, daca nu este adaptata la inflatie, se micsoreaza in termeni reali, de la an la an.

Economisind procentual tineti mai usor pasul in primul rand cu evolutia veniturilor. A crescut venitul cu 10%, sa zicem, mariti corespunzator si economiile. Metoda procentuala va ajuta sa dimensionati mai atent si cheltuielile si sa va faceti "minibugete" in interiorul bugetului personal sau familial. Daca la majorarea constanta a sumei economisite adaugati si beneficiile descrise mai sus, cele ale dobanzii la dobanda, e clar ca o suma constant majorata, pe termen lung, va aduce o acumulare mai consistenta la finalul planului de economisire.