15.3 C
București
joi, 28 martie 2024
AcasăInvestigații România LiberăCum vor să rezolve polonezii criza creditelor în franci elvețieni

Cum vor să rezolve polonezii criza creditelor în franci elvețieni

Încă o țară europeană afectată de aprecierea francului elvețian ­încearcă să rezolve problema prin măsuri ­colective. În România, ­deocamdată, clienții nu au la dispoziție o lege ­privind conversia creditelor și nici măcar o lege a falimentului personal.

Băncile poloneze vor colabora cu guvernul pentru a finaliza, până la mijlocul lunii mai, pachetul de măsuri destinat rezolvării problemelor provocate de creditele în franci, a declarat luni Janusz Lewandowski, şeful consiliului economic al premierului polonez, transmite Reuters. Polonezii se vor alătura astfel unui grup mai larg de guverne și bănci naționale care au încercat să rezolve problema creditelor în franci, în special prin convertirea acestora în monedă locală. Printre aceste țări se numără Ungaria, Slovacia, Slovenia sau Croația.

Citește și:Propunerile BNR pentru criza francului elvețian

Aproximativ 550.000 de polonezi au credite ipotecare în franci contractate înainte de criza financiară, când zlotul polonez era relativ puternic în raport cu francul. În prezent, o parte dintre aceştia au probleme la rambursare în urma deciziei Băncii Naţionale a Elveţiei din 15 ianuarie de a elimina pragul minim al cursului de schimb euro-franc, care a condus la deprecierea cu 22% a zlotului polonez în raport cu francul.

Citește și: Soluție de compromis în cazul creditelor în franci elvețieni

Într-o conferinţă comună cu preşedintele Asociaţiei băncilor poloneze, Janusz Lewandowski a declarat că băncile îşi vor prezenta propunerile la un forum care va fi organizat miercuri. „Pot să confirm angajamentul băncilor poloneze cu privire la punctul cheie potrivit căruia ratele nu ar trebui să fie mai mari decât erau înainte de eliminarea pragului minim al cursului de schimb al francului“, a spus Lewandowski.

Ce propune guvernul Poloniei

Guvernul polonez a propus o serie de măsuri de sprijinire a celor care au luat credite în franci, măsuri care presupun ca băncile să reducă dobânzile. Însă, cu toate acestea, autorităţile de la Varşovia au respins varianta adoptată în Ungaria care prevede conversia forţată în moneda locală a creditelor în franci, la un curs de schimb istoric.

Citește și: Criza francului elveţian: Vâlcov, întâlnire cu băncile pentru a găsi soluţii

„Nu va fi un acord cu privire la o conversie unică. Acest lucru trebuie întins în timp“, a spus Lewandowski. Acesta a mai precizat că Guvernul ar putea interveni în mod direct doar în ultimă instanţă, dacă băncile nu vor oferi clienţilor măsuri de sprijin ­adecvate.

Până acum, impactul aprecierii francului asupra economiei poloneze a fost unul redus. Banca centrală a Poloniei a estimat luni că aprecierea francului consumă, în medie, până la patru procente din veniturile lunare disponibile ale gospodăriilor cu credite în franci. De asemenea, Banca centrală a Poloniei susţine că dacă francul elveţian ar rămâne la cursul de 4,30 zloţi, Produsul Intern Brut al Poloniei ar fi amputat cu 0,1 procente. Între timp, însă, francul s-a depreciat cu aproximativ 12% în raport cu zlotul polonez.

În România se tratează de la caz la caz

Românii care au credite în franci elvețieni nu sunt la fel de norocoși ca polonezii sau ungurii. În țara noastră, mai ales din cauza împotrivirii băncilor și a BNR, există un vid legislativ în ceea ce privește soluțiile pentru clienții ale căror rate cresc rapid și semnificativ. Debitorii nu au la îndemână nici o lege privind conversia creditelor din valută în lei și nici o lege a falimentului personal care să îi protejeze în cazul în care ajung să nu mai poată plăti rata. Totuși, băncile au anunțat câteva măsuri menite să pună, cel puțin temporar, sub protecție clienții împrumutați în monedă exotică.

Şapte din cele opt bănci cu portofolii importante de credite în franci elveţieni au anunţat măsuri menite să protejeze clienţii împrumutaţi în moneda „exotică”. Este vorba despre Raiffeisen, Volksbank, OTP, Banca Românească, Piraeus, Bancpost şi Millennium (preluată de OTP, însă activă încă sub vechiul brand). Cea de-a opta bancă era Credit Europe care a ales pentru moment să tacă în această privinţă.

Băncile au anunţat, în mare, trei tipuri de măsuri: reducerea temporară a dobânzilor, îngheţarea cursului de schimb la un nivel anterior aprecierii masive din ultima săptămână şi negocierea condiţiilor cu fiecare client în parte.

Millennium şi OTP, măsuri similare şi permanente

Singurele două bănci care au ales să îşi cheme clienţii în agenţii şi să le propună reduceri de dobândă sunt OTP şi Millennium, cea din urmă preluată de maghiari. Astfel, cele două bănci anunţă că dobânda clienţilor cu credite în franci va fi redusă cu până la 1,5 puncte procentuale. „Evenimentele recente care au condus la aprecierea-record a francului elvețian ne determină să reacționăm rapid și să adoptăm o măsură imediată de susținere a clienților noștri care au contractat credite în această monedă. Eforturile noastre se îndreaptă către protecţia clienților faţă de consecințele unui mediu economic volatil. Vom analiza constant evoluția pieței și vom adopta măsuri suplimentare, în cazul în care va fi necesar” , spune László Diósi, CEO OTP Bank România.

Măsuri temporare

La rândul lor, Raiffeisen şi Banca Românească au decis să reducă dobânzile, însă o fac doar temporar. Cele două vor utiliza în calculul dobânzii actualul nivel al indicelui LIBOR (dobânda medie la francul elveţian), modificând dobânda variabilă înainte de termen. În cazul Raiffeisen, care lucrează cu LIBOR la şase luni, reducerile merg până la 0,5 puncte procentuale în timp ce în cazul Băncii Românești, care utilizează LIBOR la trei luni, vorbim despre reduceri de până la 0,8 puncte procentuale. În altă ordine de idei, Volksbank, bancă cu un important portofoliu de credite în franci, a decis să utilizeze temporar cursul de schimb din data de 31 decembrie 2014 pentru clienţii împrumutaţi în moneda elveţiană.

Soluții pe termen lung propuse de bănci

Singura bancă ce nu a dat detalii exacte în ceea ce priveşte măsurile pe care urmează să le ia este Piraeus. Totuşi, aceasta anunţă că va aplica măsuri particulare în funcţie de situaţia fiecărui client şi îi cheamă pe aceştia în agenţii. Soluţii particulare aplică şi Bancpost, care spune că oferă clienţilor posibilitatea să apeleze la conversia din franci în lei sau la prelungirea perioadei de creditare ori restructurare. De asemenea, banca a decis să actualizeze indicele LIBOR utilizat la calculul dobânzii variabile, fapt care va determina o reducere a dobânzii cu 0,8 puncte procentuale, până la data viitoarei actualizări, adică în iunie.

Care este realitatea în România

Guvernatorul BNR, Mugur Isărescu, a îndemnat clienţii să meargă la bancă să negocieze cu băncile şi băncile să negocieze cu clienţii, pentru a găsi o soluţie la problema exploziei francului elveţian. Astfel, spune BNR, trebuie evitată o soluţie legislativă şi adoptată una pe baza înţelegerii între părţi. În timp ce BNR vorbeşte de conversia la cursul pieţei cu discounturi pentru debitori, adică cu reducerea datoriei efective, situaţia în practică nu e tocmai ca în poveştile băncii centrale.

Băncile au luat unele măsuri pentru a ajuta clienţii cu credite în franci, însă cele mai multe sunt temporare. De asemenea, acolo unde este propusă conversia creditelor, aceasta se face la cursul băncii, fără discount, doar cu aplicarea unei dobânzi de piaţă la leu, dar peste cea din programul „Prima Casă“, de pildă. Soluţiile cele mai avantajoase duc rata lunară exprimată în lei la nivelul din decembrie 2014.

Între timp, clienţii spun că au ajuns să aibă mari dificultăţi financiare şi se plâng de faptul că băncile oferă prea puţin, nu negociază efectiv, ci au soluţii standard şi, în general, pe termen scurt.

Raiffeisen Bank

„Pentru clienţii cu dificultăţi financiare care au credite în valută şi care doresc să convertească creditul în lei, banca oferă dobânzi fixe pe perioada restructurării, cu reducerea semnificativă a ratei lunare (între 20 şi 40%) şi cu reduceri graduale ale datoriei (5% la fiecare doi ani pe perioada de maximum şase ani a restructurării, cu condiţia ca plata ratelor reduse să fie la zi)”, anunţa Raiffeisen Bank într-un comunicat de presă.

Nu e chiar ca în poveștile băncilor

În funcţie de situaţia clientului nu pare să fie o chestiune tocmai întâlnită în practică. Banca propune, în general, o marjă standard la lei peste Robor 3M de 3%, mai mare decât cea practicată în programul „Prima Casă“, de pildă. De asemenea, reducerea ratei lunare se află într-un procent apropiat de 20%, nicidecum de 40%, scrie publicația online Economica.

Credit de 56 de mii de franci, din iulie 2007, din care mai sunt de plată 43.600 de franci în 252 de luni. Marjă de 4,66% la CHF şi comision de administrare de 0,2%, rată curentă de dobândă de 4,14% şi DAE de 6,74%. Oferta de conversie prevede o rată curentă de 4,69% şi eliminarea comisionului de administrare, astfel că DAE este de 4,79%. Soldul ar urma să ajungă la 191.500 de lei, convertit la cursul băncii din 29 ianuarie de 4,3920 lei pentru un franc. La aceeaşi dată, cursul pieţei afişat de BNR era de 4,2748 lei/franc, mai mic cu 2,66% decât cel de vânzare valută al băncii.

Rata curentă este de 346 de franci (1.522 lei la momentul ofertei) şi ar urma să scadă la 1.196 de lei în cazul conversiei. La poză, scăderea ratei lunare ar fi de 326 de lei, sau 21% faţă de creditul în franci, similară cu creşterea ratei după 15 ianuarie 2015.

Dobânda penalizatoare în caz de întârziere la plată creşte de la 7,5% la un nivel de card de credit, de 15%.

Raiffeisen avertizează clienţii că ar putea face conversia la un nivel foarte ridicat al cursului francului şi că acesta poate varia în viitor atât în jos, cât şi în sus. Într-adevăr, de la momentul simulării până în prezent, leul s-a apreciat, astfel că soldul rezultat din conversie s-a micşorat cu aproximativ 12.000 de lei. Rata după soldul recalculat ar fi de 1.122 de lei.

De asemenea, banca include şi o simulare a creşterii ratei în cazul creşterii dobânzii la lei cu 2 pp. Oferta concretă nu prevede o scădere suplimentară a soldului creditului în timp, afară de ce se rambursează prin ratele lunare. Astfel, din acest punct de vedere, anunţul Raiffeisen Bank către presă nu pare acoperit de realitate.

Cele mai citite

Reforma austerității, îmblânzită. Plafonări peste plafonări de la Guvern

După austeritatatea de anul trecut și cu un deficit bugetar la limită, Executivul face cadouri pentru români, iar angajații din companiile de stat pot...

Luis Rubiales, fostul președinte al Federaţiei Spaniole de Fotbal, ar putea ajunge la închisoare

Luis Rubiales, fostul preşedinte al Federaţiei Spaniole de Fotbal, riscă să ajungă la închisoare din cauza problemelor ce continuă după finala Cupei Mondiale de...

Rolul ficatului în eliminarea toxinelor din organism

Una dintre principalele funcţii ale ficatului este detoxifierea. Acest organ esenţial al organismului este responsabil pentru metabolizarea şi eliminarea toxinelor, curăţarea sângelui prin filtrarea...
Ultima oră
Pe aceeași temă