Piața serviciilor financiare din România se află în fața unei importante schimbări de paradigmă. Companiile de asigurări vor trebui să se concentreze mai mult pe protecția consumatorilor o dată cu adoptarea unor norme noi, cum ar fi directiva Solvency II.
Evoluțiile economice din ultimii ani au dus la schimbări importante în ceea ce privește protecția consumatorilor de servicii financiare. Asigurările sunt un domeniu direct vizat în acest sens. Katja Wuertz, directorul Diviziei de Protecţie a Consumatorilor din cadrul EIOPA – Autoritatea Europeană pentru Asigurări şi Pensii Ocupaţionale, a arătat la Conferinţa Europeană privind Protecţia Consumatorului în Serviciile Financiare că după criza financiară au existat mai multe măsuri importante şi iniţiative luate la nivel european. “Am putea spune că am avut de-a face cu un tsunami legislativ, o avalanşă de schimbări. Poate unele sunt familiare, de exemplu Solvency II, dar sunt şi amendamente în aşteptare la IMD şi, de asemenea, PRIIPs este un regulament important” a spus ea.
Arthur Hilliard, Policy Advisor, Conduct of Business Department, Insurance Europe, a atras atenţia că este important să nu existe reguli, la nivel european şi internaţional, convergente sau chiar contradictorii.
“Este important ca ceea ce se întâmplă la nivel internaţional să nu se suprapună, să nu creeze un cumul sau o contradicţie cu ceea ce se întâmplă în Europa. Există un alt pericol, şi anume asigurarea condiţiilor egale între diverşi jucători de pe piaţă, să nu fie un jucător care are mai multe cerinţe pe care trebuie să le respecte, în timp ce alţii nu”, a adăugat Hilliard.
Acesta a menţionat că, în contextul publicării informaţiei, deja s-a constatat că există suprapuneri cu privire la cerinţele de informare din PRIIPs şi IMD2, ceea ce duce la excesul de informaţii. Este important să nu creăm o povară informativă suplimentară care nu este în beneficiul clientului, să avem, mai degrabă, informaţii de mai bună calitate şi nu neapărat mai multe, a adăugat el.
Reprezentantul Insurance Europe a arătat că informaţiile oferite consumatorilor vor creşte pe viitor ca urmare a schimbărilor IMD2, PRIIPs, dar şi Solvency II. Schimbarea este una mare. Numărul de cerinţe de furnizare a informaţiilor va creşte. Ar trebui să analizăm toate propunerile de directive într-un mod coerent şi unitar, astfel încât să eliminăm suprapunerile şi duplicările dintre ele, a continuat Arthur Hilliard.
Această povară de informaţii are un impact negativ asupra consumatorilor. Trebuie să rezolvăm problema cantităţii de informaţie ce trebuie furnizată consumatorului, dar şi transparența este importantă, astfel încât clientul să poată compara şi să ia o decizie. Cerinţele de informaţie aduc un beneficiu evident pentru consumatori în domeniul asigurărilor, dar asta nu înseamnă că trebuie să aducem din ce în ce mai multe informaţii, ci informaţii relevante, de calitate, a subliniat oficialul Insurance Europe.
Solvency II, marea provocare
Clientul este în centrul preocupărilor Uniunii Europene, inclusiv în cazul directivei Solvency II privind solvabilitatea companiilor de asigurări, care urmează să fie aplicată de anul viitor, a declarat Sergej Simoniti, member of the Management Board, EIOPA, şi Director, Insurance Supervision Agency, Slovenia.
Acesta a precizat că de când a fost adoptată directiva Solvency II, în 2009, s-a vorbit mult despre impactul acesteia asupra diverselor părţi interesate – asupra industriei, organismelor de supraveghere şi, bineînţeles, asupra consumatorilor. Au fost multe discuţii despre costul adoptării Solvency II – care va fi costul suportat de consumatori, care va fi cheltuiala pe IT, care vor fi noile abordări, noile soluţii de guvernanţă corporativă, ce lucruri noi trebuie să aplice organismele de supraveghere în activitatea zilnică, a spus Sergej Simoniti. Solvency II este un regim bazat pe riscuri. Organismele de supraveghere nu mai fac doar exerciţii de verificare a unor rubrici, să vadă dacă societăţile s-au conformat sau nu anumitor barometre, ci analizează riscurile din prezent şi cum modelează riscurile din viitor. Astfel, asigurătorii trebuie să se gândească şi la riscurile care decurg din interacţiunea directă cu consumatorul şi cu părţile interesate, a precizat el.
Sergej Simoniti a subliniat că reglementarea Solvency II este un exerciţiu foarte tehnic, dar trebuie să ţinem minte că protecţia consumatorilor este singurul scop al oricărei reglementări din sectorul financiar. Şi cred că protecţia consumatorului nu mai trebuie privită în mod tradiţional, adică să se stabilească termenii corecţi ai contractului, ci trebuie văzută din perspectiva riscurilor. Aceste riscuri trebuie gestionate adecvat de către asigurători, iar noi, ca organism de supraveghere (EIOPA – n.red.), trebuie să înţelegem bine ce face asigurătorul în acest domeniu.
Eu cred că această abordare bazată pe riscuri duce la o mai bună protecţie a consumatorilor în UE, a concluzionat oficialul EIOPA.
Norme dedicate protecției consumatorilor
Arthur Hilliard, Policy Advisor, Conduct of Business Department, Insurance Europe, a declarat că distribuţia asigurărilor este o zonă în care protecţia consumatorilor joacă un rol crucial, iar legislaţia care va reglementa vânzarea tuturor produselor de asigurare în Uniunea Europeană este în curs de finalizare. În acest caz, vorbim de modificările aduse IMD2 (Directiva de Mediere în Asigurări) / IDD (Directiva privind Distribuţia în Asigurări).
Distribuţia este o problemă esenţială pentru industria asigurărilor din Europa, mai ales în lumina noilor reglementări, a subliniat Arthur Hilliard.
În ceea ce priveşte stadiul acestei directive, oficialul Insurance Europe a precizat că în prezent se lucrează la forma finală a pachetului legislativ, prima întâlnire între părţile implicate în acest proces desfășurându-se în luna februarie. Vor avea loc mai multe întâlniri în următoarele luni cu speranţa că se va ajunge la o concluzie până la sfârşitul lunii iunie. În acest moment, părţile implicate lucrează şi speră că vor ajunge la un acord, a spus Hilliard.
Printre obiectivele acestei directive se numără extinderea ariei de aplicabilitate a legislaţiei pentru a include şi vânzătorii direcţi, schimbând astfel regulile după care ne conducem activitatea şi crescând transparenta; crearea unui teren egal între canalele de distribuţie şi între diversele sectoare, a precizat reprezentantul Insurance Europe.
Arthur Hilliard a subliniat că e important să crească protecţia consumatorilor în timp ce este respectată diversitatea canalelor de distribuţie la nivel european. Este important ca statele membre să poată menţine şi să adapteze regulile. Este important să recunoaştem nu doar diversitatea pieţelor, ci şi a consumatorilor din Europa, în funcţie de tradiţiile culturale din statele membre, un anumit nivel de educaţie financiară, un apetit de risc diferit. Aceste lucruri trebuie avute în vedere în legislaţie, a adăugat el.
De asemenea, este important să promovăm concurența în piaţa asigurărilor, având în vedere diversitatea canalelor de distribuţie şi diversitatea celor implicaţi – vânzători direcţi, brokeri, agenţi, bănci – sunt mulți actori care vând produse de asigurare şi o paletă de servicii diferită, a arătat Arthur Hilliard.
Cum este în Europa
Maria Aranzazu Del Valle, Secretary General, Association of Spanish Insurers, a dat ca exemple câteva soluţii eficiente de pe piaţa de asigurări din Spania. Astfel, pe segmentul asigurărilor RCA, companiile au făcut un acord de compensare directă pentru ca daunele să poată fi plătite mai repede. Astfel, timpul de plată s-a redus de la 6 săptămâni la o săptămână.
De asemenea, Spania are un sistem de evaluare a daunelor materiale şi morale şi vătămări corporale. Acest sistem a fost inclus într-o lege şi a devenit obligatoriu pentru asigurători, dar şi pentru instanțe, fiind revizuit o dată la zece ani, a arătat Maria Aranzazu Del Valle, care a adăugat că acest sistem a redus numărul disputelor în instanţă până la 5% din total daune.
Tot în Spania există o bază de date a vehiculelor asigurate, folosită şi de Poliţie, dar şi un fond comun pentru daunele provocate de catastrofele naturale, care funcţionează de 70 de ani.
În acelaşi timp, Tamas Rumi, Head of International Claims Division, Hungarian Motor Insurance Bureau, Association of Hungarian Insurance Companies, a spus că în Ungaria întreaga activitate de supraveghere pe piaţa financiară este efectuată de banca naţională, inclusiv în domeniul asigurărilor.
Noi am dezvoltat o serie de instrumente speciale pentru a ajuta clientul. De exemplu, am realizat un calculator de prime RCA, denumit „Premium Navigator”. O altă soluţie importantă este Indicatorul de Cost Total, dezvoltat pentru produsele de tip Unit-Linked – este un model care a fost luat în calcul în pregătirea PRIIPs şi facilitează comparaţia între produsele UL pe segmentul life. De asemenea, cooperăm foarte bine cu autorităţile, cu banca naţională, cu poliţia, cu diversele ministere. Avem şi o bază de date cu solicitări de daune, dezvoltată de asociaţia noastră, şi s-a dovedit un instrument foarte util. Baza noastră de date este chiar mai fiabilă decât cea a Poliţiei, a menţionat Tamas Rumi.
Tot în cadrul conferinţei, Francis Frizon, Member of the Steering Committee, FIN-NET, a atras atenţia asupra necesităţii unei medieri între clienţi şi companiile de asigurări, care se poate face de către un „avocat al poporului” pe aspecte financiare, numit „ombudsman”, care trebuie să fie o persoană independentă, un mediator transparent, organizat şi eficient. Consumatorul trimite o plângere furnizorului de servicii şi dacă nu este mulţumit se poate adresa acestui ombudsman, a explicat Francis Frizon, care a adăugat că asiguraţii sunt tot mai interesaţi de mediere între ei şi companiile de asigurări.
