Problematica despăgubirilor pentru vătămări corporale şi deces capătă o importanţă tot mai mare atât pe piaţa de asigurări din Bulgaria, cât şi pe plan internaţional.
Atât în cazul României, cât şi al Bulgariei, aderarea la Uniunea Europeană a adus, pe lângă drepturi, şi obligaţii de aliniere la anumite standarde. În cazul asigurătorilor RCA, această realitate s-a tradus prin alinierea treptată a tarifelor, respectiv a limitelor de acoperire. Mai mult, a dat naştere unei noi industrii, cea a despăgubirilor acordate prin hotărâri judecătoreşti în cazul daunelor nepatrimoniale, ajungân- du-se ca, practic, orice maşină asigurată RCA să poată fi considerată „o potenţială bombă pe roţi” de către asigurători.
Dacă analizăm problema prin prisma cifrelor, atunci situaţia se prezintă în felul următor: despăgubirea medie plătită pentru daunele nepatrimoniale a crescut în Bulgaria de la 6.561 euro (13.122 leva) în 2001, până la 15.446 euro (30.674 leva) în 2011. Valoarea înregistrată în 2011 corespunde unui număr de aproape 5.000 de cazuri de solicitări pentru astfel de daune.
În ceea ce priveşte datele aferente anului trecut, despăgubirea medie plătită a fost de 16.697 euro (32.657 leva).
Prin comparaţie, în România, în anul 2011, valoarea daunei medii plătite pentru vătămări corporale a ajuns la aproape 14.500 euro, în timp ce dauna medie per total piaţă RCA era de 1.211 euro în 2011, în creştere cu 9% faţă de 1.110 euro în 2010.
Mai mult, volumul despăgubirilor plătite în 2011 pentru acest tip de daune în România a crescut cu 140%, la 61 milioane euro, în timp ce în Bulgaria această cifră s-a situat în jurul valorii de 78 milioane euro (153 milioane leva).
Aceeași problemă, rezolvări diferite
Cu toate că, în conformitate cu legislaţia, daunele morale se despă-gubesc în baza poliţei RCA, limitele maxime de despăgubire fiind chiar legiferate, acestea pot fi obţinute cu dificultate de către victima unui accident auto din Bulgaria.
Această dificultate este determinată de faptul că în Bulgaria nu există un cadru legislativ unitar privind sta-bilirea cuantumului de despăgubire pentru daunele morale ca urmare a accidentelor de circulaţie. În aceste condiţii, majoritatea cazurilor în care se solicită plata daunelor nepatrimoniale sunt soluţionate în instanță şi nu pe cale amiabilă, între asigurător şi victima accidentului, asta pentru că ofertele care vin din partea asigurătorilor sunt, de cele mai multe ori, nesatisfăcătoare din punct de vedere financiar pentru păgubit.
Pe de altă parte, şi instanţele de judecată întâmpină dificultăți în ceea ce privește cuantificarea daunelor morale şi, de multe ori, se confruntă cu decalaje semnificative între cuantumul despăgubirilor acordate în special în zona rurală şi cea urbană.
Comparând situația prezentată cu starea de fapt din România, putem concluziona că ambele țări se confruntă cu un număr tot mai mare al cazurilor de daune pentru vătămări corporale, în Bulgaria, în ultimii zece ani, despăgubirile medii plătite pentru cazurile de daune nepatrimoniale înregistrând un ritm alarmant de creștere.
Evoluţia „ideală“ pentru RCA
Piaţa asigurărilor din Bulgaria a încheiat pe scădere primul semestru din 2012 (-2,5%). Această tendinţă s-a păstrat şi pentru finalul anului 2012. Segmentul de asigurări auto are una dintre cele mai mari scăderi, dictând practic trendul întregii piețe. Totodată, piaţa de asigurări din Bulgaria depinde în proporţie de 60% de auto, din care aproximativ 33% de RCA. Printre cauzele principale ale acestei stări de fapt se numără efectele crizei financiare, diminuarea drastică a numărului de maşini noi vândute, valoarea asigurată a autoturismelor în scădere, dar şi, similar situaţiei din România, „războiul tarifelor pe RCA”, în Bulgaria neexistând o ajustare a acestora în ultimii ani.
Evoluţia tarifelor pentru poliţa tip RCA depinde de situaţia economică a ţării. Poliţa RCA este obligatorie şi, în acelaşi timp, are o funcţie socială publică şi anume, tariful asigurării trebuie să fie accesibil pentru populaţie. În ultimii trei ani, tariful pe RCA nu a cunoscut vreo schimbare majoră, în continuare depinzând de puterea de cumpărare a oamenilor. Doar că, din când în când, companiile de asigurare încearcă să majoreze preţul pentru RCA şi se conving din nou că nu există loc pentru o creştere semnificativă, a declarat Roumen GALABINOV, vicepreşedinte al Consiliului de Administraţie, Asociaţia Brokerilor de Asigurare din Bulgaria.
Reprezentantul pieţei bulgare consideră că nici pe segmentul CASCO situaţia nu este mai bună. Astfel, tarifele pentru CASCO sunt în scădere, ca urmare a luptei „între companiile de asigurare pentru clienţii corporate.
Din punctul meu de vedere, în următorii trei ani, preţul pentru poliţa RCA ar trebui să crească cu cel puţin 25-30%, în condiţiile în care ne vom raporta la un număr constant al accidentelor rutiere. În cazul în care numărul lor va creşte, atunci este posibil ca, în următorii trei ani, preţul poliţei să se majoreze cu până la 50%, respectiv cu cel puţin 15% anual, a încheiat Galabinov.
Asigurările la Nord și la Sud de Dunăre
Potrivit datelor oferite de Xprimm Insurance Report 1H2012, în primele şase luni ale anului 2012, piaţa de asigurări din Bulgaria a subscris 407 milioane euro, adică de două ori mai puţin faţă de România, unde subscrierile au totalizat 949 milioane euro. În timp ce, în 2011, un bulgar a cheltuit 116 euro pentru asigurări, cu 32 euro mai mult faţă de România, unde acest indicator al densităţii asigurărilor a fost de 84 euro/locuitor. Drept urmare, nu putem vorbi de faptul că Bulgaria diferă foarte mult de România, mai ales în condiţiile în care populaţia Bulgariei numără 7 milioane de locuitori, adică de trei ori mai puţin faţă de România – 21,85 milioane de locuitori.
Totodată, segmentul asigurărilor auto deţine o pondere semnificativă în aceste două pieţe. Şi anume, segmentul asigurărilor auto din Bulgaria reprezenta, în S1/2012, 58,97% din totalul subscrierilor, pe când în România – 50,13% din subscrieri. În ceea ce priveşte numărul de autoturisme înmatriculate, cele mai recente date statistice indică faptul că în Bulgaria acesta se ridică la 2,6 milioane de maşini, în timp ce în România, la 5,5 milioane.
Onorarii de sute de mii de euro
Avocaţii specializaţi în daune îşi construiesc adevărate reţele cu ajutorul cărora reuşesc să afle în timp real despre cazurile care se pretează la plata unor despăgubiri substanţiale. Relaţiile acestor „profesionişti“ se întind în Poliţie, dar şi în lumea medicală. Extrem de cinici, „profesioniştii daunelor” selectează situaţiile cele mai tragice, care au potenţial de ştire de presă. „Ei nu preiau orice speţă. Caută cazuri sociale, dramatice, cu impact mediatic.
Un părinte care a lăsat singuri trei copii, o familie nevoiaşă care şi-a pierdut unicul copil, cazuri în care sunt implicate personalităţi locale.Astfel, pot impresiona mai uşor completele“, dezvăluie un avocat. Un caz relevant a fost deja relatat de presă şi prezentat la acea vreme drept cea mai mare despăgubire acordată vreodată pentru o poliţă RCA. Recordul a fost deja depăşit. Atunci era vorba despre două fetiţe din Ştefăneşti, accidentate pe o străduţă dintre blocuri. Una dintre fete a murit, iar cealaltă a rămas cu invaliditate permanentă. Familia a primit câte 500.000 de euro pentru fiecare caz. Era imposibil ca rudele fetiţei să fi putut declanşa acţiunea în justiţie, în condiţiile în care trăiau sub pragul sărăciei şi erau şi analfabeţi. Procesul respectiv a fost judecat într-o perioadă foarte scurtă de timp, de doar câteva luni.
Planuri bine puse la punct
„Profesioniştii daunelor morale“ studiază cu atenţie sentinţele date de judecători şi încearcă să se îndrepte către acele instanţe care au dat decizii ce i-ar putea avantaja, mai ales că deciziile variază mult, chiar pe speţe similare. „Este foarte scump să te judeci la Bucureşti şi mult mai ieftin prin diverse alte zone ale ţării. În plus, se naşte un interes la limita dintre legitim şi ilegitim al unora sau altora de a vrea să se judece pe la instanţele respective în măsura în care poţi să influenţezi competenţa. În dreptul internaţional există formula de «forum shopping», adică să te duci să-ţi alegi ţara în care vrei să te judeci.
La noi, unde fenomenul este dublat şi de apariţia acelor „avocaţi specializaţi” – specializarea înseamnă preluarea unui caz contra unui onorariu de 50-70% din valoarea despăgubirilor şi gestionarea gratuită a lui, care iar este un fenomen anormal, în condiţiile în care asta este dublată, în măsura posibilităţilor, de alegerea unei instanţe mai generoase – ajungem la un fenomen cu totul străin de ceea ce înseamnă administrarea corectă a justiţiei“, spune un alt avocat.
De multe ori avocatul este cel care se duce să propună familiei victimelor să pretindă despăgubiri de la societatea care l-a asigurat pe autorul accidentelor. El negociază, el reprezintă victima în instanţă, el se ocupă de obţinerea documentelor care să ateste eventualul handicap major al accidentatului. Interesant este că, de obicei, instanţele acordă sume mai mari pentru vătămări grave şi ireversibile decât pentru decese, după cum arată un specialist în dreptul asigurărilor.
